唐先生37岁的妻子刚刚怀孕了，听说高龄产妇风险特别大，他比较担心妻子和未出世的宝宝，想咨询有没有相关的保险产品适合她们母子。

　　因为女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，目前保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求。一般怀孕28周后投保，保险公司不予受理，要求延期到产后8周才能受理。怀孕28周后，原则上不受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险，只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，且在投保时须进行普通身体检查。
 
　　据了解，中国人寿对怀孕超过12周的就不予受理，金盛人寿则以32周作为分界线，平安则取消了这一时间限制，仅规定孕妇投保人身保险累计保额以不超过30万元为限。

　　那么，一般情况下，“准妈妈”该怎样买保险呢？

　　孕前可投保女性健康险

　　普通寿险和意外险一般都明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任。不过，现在很多保险公司都已经推出了能覆盖妊娠期疾病的女性健康险，保障女性生育期间的风险。值得注意的是，这类保险一般都有90天至180天的等待期，甚至更长的时间，在等待期内发生保险事故，保险公司不予理赔。

　　也有的公司推出了附加女性保险或女性生育保险，同样存在“等待期问题”。比如太平人寿的附加女性生育疾病险就是要在合同生效(或复效)10个月以后才开始对怀孕期疾病进行保障，这样，在知道自己怀孕后再去买这个附加保险，可能孩子生下来才进入保障期间，无法覆盖怀孕期间的意外和疾病了，买了也是白搭。

　　所以，对准备生孩子的家庭来说，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划怀孕期间就去投保女性险，以便保障期可涵盖妊娠期。
 
　    孕后可考虑母婴保险

　　对于已经怀孕的女性，可以投保专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险，20周岁至40周岁且怀孕、未满28周的孕妇均可投保。这类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。

　　目前上海各家保险公司中，中国人寿、太平洋产险、太平洋安泰都有专门的母婴保险，只是各家公司的条款略有差异。其中中国人寿和太平洋保险的“母婴安康”保险仅仅对意外伤害进行保障，而太平洋安泰的“安安妇婴保险”还对妊娠期疾病进行保障。除外责任也不完全相同，如人寿的“母婴安康”保险就没有把“被保险人患有先天性疾病、遗传性疾病”列入除外责任中，而太平洋保险的“母婴安康保险”却将这两种情况列为免除责任。对母婴的保障程度也有差异，有的侧重于对孕妇的死亡或全残保险，有的则侧重于对新生儿的保险。

　　如何选择这类产品，“准妈妈”们可以根据自己家族的健康史、怀孕期间的情况等进行个性化的选择。

　　此外，购买这些保险现在也很方便。比如太平洋安泰的“安安妇婴保险”都只需要打个免费电话，索取一张投保单，填妥后从约定的银行帐户扣取保险费即可。太平洋产险的母婴意外险，针对孕妇在妇幼保健院和医院产科进行产前检查和分娩的特点，设计了医疗机构代理销售的撕单式保单，客户仅需填写姓名、身份证号就可完成投保。
 理财医生：

　　我是一位“准妈妈”，今年5月孩子就将出生。我在一家国有企业上班，工作稳定，月薪约4000元，同时享有社保和公积金(其中单位出800元，我出800元)。我先生是一家公司的中层管理人员，五年内无跳槽打算，月薪为6000元，也享有社保和公积金(其单位出1000元，他出1000元)。

　　2005年我们一次性购买了价值40万元的自住房子，为此借了亲戚的无息贷款20万元，已经约定在2010年底一次性还清。现在我们每个月的生活支出大概为3500元，另外每月还要给双方父母共寄1200元左右的生活费。目前我们手头还有5万元存款，此外没有做什么投资，也没有购买什么保险。

　　听说孩子出生后家庭开支会有较大增长，而我又想在三年内买辆10万元左右的小车，请问我该如何规划我的财产收支，才能保障我们这个准“三口之家”在未来五年内的生活水平不至于下降甚至上升？禅城读者何小姐

　　家庭财务诊断

　　1.从收入支出表看，家庭总收入处于小康偏上水平，其中工薪收入占比100%，盈余率达52%，处于良好的财务状况。

　　2.从资产负债表看，负债率达44%，负债率较高，而生息资产只占家庭资产的11%。

　　3.金融资产投资方式单一，且收益低。

       家庭保障的潜在风险

　　第一，在何小姐的家庭资产中，自住房占比是89%，并为此负担了20万元的贷款，因此，保证房产的安全是何小姐必须考虑的一件事情。

　　第二，在小孩出生之前，何小姐及其先生是没有寿险需求的，双方都可以自己养活自己，而小孩出生之后，成为家庭的主要依存者，何小姐及其先生都变得有寿险需求，也就是说，当其中一方发生意外后，另外一个还需要有能力养活自己和小孩。

　　理财建议

　　第一，充分利用住房公积金政策，归还贷款。

　　何小姐的20万元无息贷款需在五年后一次性归还，关于住房公积金的政策，有两点是要注意的：

　　1.根据国务院《住房公积金管理条例》及人民银行关于公积金存款计结息的有关规定，当年缴存的，按结息日挂牌公告的活期存款利率计息，上年结转的，按结息日挂牌公告的三个月整存整取存款利率计息；

　　2.根据《佛山市住房基金管理暂行办法》的有关规定，如果购买自住房在没有贷款的情况下(包括公积金贷款或商业贷款)，则可凭购房合同每一年支取住房公积金一次。

　　何小姐及其先生每年的公积金余额是43200元，5年后足以归还20万元的贷款，建议在保留500元的最低限额后，每年支取一次，投资一些本金安全的理财产品，如国债或货币基金，获取较高收益。

　　第二，三年后以一次性付款方式购买小车。剔除每年的住房公积金，并考虑初生儿每年的开支约18000元(含保姆费)，何小姐家庭年度盈余是24000元，三年后家庭盈余122000元(含原来50000元存款)，一次性支付10万元的车款后，家庭只剩下22000元，但由于每年都将公积金支取，实质上已储备了一些家庭备用金。

　　第三，架起家庭保险安全网。

　　正如前面分析所说，何小姐及其先生只有单一的社保是明显不足够的，因此应从现在开始，着手补充以下的保险品种，为家庭保障做好防护：

　　1.为住房购买产险，保额为房产价值，即40万元。

　　2.何小姐及其先生购买消费型意外险及定期寿险，在经济条件允许的情况下，增加购买健康险(健康险是越早购买，越低保费)。

　　3.小孩出生后，从零岁开始，购买年金型的教育保险，强制储蓄，为日后的大额教育费支出做好准备.