住房公积金个人购房1－5年期年利率为3.6%，比购房商业贷款利率低1.17%。6－30年期年利率为4.05%，比购房商业贷款利率低0.99%。

　　在职市民缴纳的个人住房公积金，是一项强制缴存、统一存储、专项使用的长期住房储金，由员工和其所在单位缴存两部分构成，属于个人所有。如何用好、用活自己的公积金，并且让它最大化地转化为实实在在的财富，这里面有很多理财要领。

　　要领一：精于算计巧用公积金贷款额度

　　张女士和她的先生都是一家大型企业的中层管理人员，在结婚买房时设计出一个绝妙公积金使用计划：在和丈夫领结婚证前，两人先以各自的名义购买了4楼与5楼上下相邻的一室一厅的房子，这样算来可节省一大笔钱。

　　根据公积金管理规定，如果夫妇双方都缴公积金，只能用其中的一个，不能双方同时使用。

　　张女士是这样设计的：两个人如果共买一套房子，只能用夫妇一个人的公积金贷款额度10万元，而两个人分开买房子就可以各自申请10万元的公积金，可以多获得公积金贷款10万元。当两套房子全部装修好以后，他们把其中的一套以每月1600元的价格租出去，这样既可以做到“以租养贷”，又减轻了还款的压力。等孩子将来出生后，把现在的4楼和5楼两套居室打通，装上楼梯，就能成为一套复式公寓。张女士对公积金贷款的使用真是算计到家。

　　要领二：留出资金变通公积金来买车

　　目前，汽车消费热潮正不断升温，有的市民购房时资金充裕，没有申请住房贷款，可不久后需要购车时资金不足，只好申请购车贷款。其实，更好的做法是在购房时申请住房贷款，留出资金购车，这样其实就是巧用住房贷款购车。

　　如果同样是10万元5年期的贷款，住房公积金贷款的月利率是3‰，每月还款额是1823.66元，而汽车贷款的月利率是5.025‰，每月还款额要2169.2元。目前，有些汽车销售商推出10%的利率优惠，即使这样每月还款额也要达到1952.28元。5年下来，两者相差7717.72元。

　　此外，住房贷款期限更长，可以降低每月还款的金额。目前汽车贷款的期限一般在5年以下，同样借款10万元，5年期汽车贷款每月还款要2169.2元，而20年期的公积金贷款每月还款只要608.62元。这样就大大减轻了还款的压力。

　　因此，购房者即使买房时资金充裕，也应该事先考虑其他的大宗消费需求，比如购车、装修、子女教育等，而申请一定比例的购房贷款，比较合算的是申请纯公积金贷款。

　　要领三：组合贷款公积金能省大钱

　　如果你申请下来的公积金贷款额度不够支付房价款，可以同时办理个人住房商业贷款，这种二者相结合的贷款被称之为组合贷款。

　　朱先生以25万元购买了某高层单元，在委托按揭公司办按揭贷款时，要求帮他争取到20万元的公积金贷款。办理公积金贷款的条件较严格，有时未必能完全按买家的要求进行办理。20万元公积金贷款是该套物业成交价的八成，办这个额度的公积金贷款显然是不可能的，一来公积金贷款规定不能超过成交价的七成，二来目前公积金贷款的最高限额为13万元。但按揭公司人员发现，因为张先生是某著名跨国公司的销售主管，月收入过万元，是银行的“优质客户”，所以他申请占成交价八成的总贷款额，银行是可以批准的。于是，在按揭公司的帮助下，朱先生与银行等进行了协商，最终办理了20万元的“组合贷款”，即由13万元公积金贷款和7万元的商业性贷款组合而成。

　　尽管同样是贷款，但商业贷款与公积金贷款的利率就相差了一大截。商业贷款的年利率是4.77%，而公积金贷款的年利率是3.6%，这一笔公积金贷款一下就帮张先生省下了好几万元。

　　要领四：无利息税公积金账户省力合算

　　很多人看到自己公积金账户里的钱越来越多，常常会觉得不划算：除了买房或一些特定情况下才能使用，要“套现”只有等退休，这么大笔钱不能用实在可惜。很少有人知道：钱存在公积金账户里是不收取利息税的，在目前国家规定的利率下，钱存在公积金账户里，绝对比存银行活期、零存整取1年期、整存整取1年期要合算。

　　目前，职工当年存储的住房公积金比照居民储蓄活期存款利率即0.72%计息，上一年结转的住房公积金存储本息比照三个月整存整取的利率即1.71%计息。而商业银行存款整存整取一年的利息是1.98%，除去20%的利息税为1.58%，比公积金的利率要低0.13%。

　　因此，如果不是急于用公积金抵扣房款的话，钱存在公积金里绝对省心省力又合算，更何况存在公积金帐户里还有及时贷到第二套房房款的机会。如果既贷了公积金又贷了商业贷款，与其用公积金账户里的钱抵扣公积金贷款，还不如另外准备一笔钱，先还商业贷款。

　　要领五：长期缴纳公积金变养老金

　　据了解，目前很多人只知道“三金”(医保金、失业保险金和养老金)是必缴的，而没有“公积金”则问题不大。事实上，公积金也是法定必缴，员工放弃了“公积金”，也等于放弃了一块很重要的福利，甚至可以说是放弃了一份养老金。

　　首先是丧失了购房低息贷款的权利。住房公积金个人购房贷款利率是，1－5年期年利率为3.6%，6－30年期年利率为4.05%。而购房商业贷款的利率是，1－5年期年利率为4.77%，6－30年期的利率为5.04%。

　　此外，员工如果一直不动用公积金买房，在退休、或遭遇不幸完全丧失劳动能力时，个人可以提取住房公积金的全部本息余额，这可是一笔相当可观的“养老金”。

　　需要提醒的是，在跳槽、换岗已越来越成为生活的常态的现在，应该时刻注意保护自己的“公积金”。

　　签订劳动合同时，员工可以要求企业为其缴纳公积金。当变动工作时，住房公积金本息应转入新调入的单位，应该记住住房公积金账号也要作相应调整。